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Mortgage and home loans located in Parsippany NJ
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Tipos de Préstamos

Descripción de préstamos
A continuación, usted tendrá una breve descripción de algunos tipos de préstamos. Algunos de ellos no son usados tanto como otros.

Si usted tiene alguna pregunta, contáctenos al (862) 251-4720 o envíenos un fax al (862) 251-4722. O si prefiere, puede enviarnos un email a info@hrfundingllc.com.

Préstamo Conforming
Un préstamo en el cual la cantidad prestada es menos o igual que $453,100 (este número puede ser diferente dependiendo del banco)

Préstamo Jumbo
Un préstamo en el cual la cantidad prestada es mayor que $453,100 (este número puede ser diferente dependiendo del banco)

30 Años de Interés Fijo
Este tipo de préstamo comprende 360 pagos mensuales que se mantienen igual por el período entero de 30 años después del cual el préstamo es totalmente pagado. El pago mensual está basado en una tasa de interés que no cambia durante el término del préstamo (de ahí viene el término de “interés fijo”).

20 Años de Interés Fijo
Este tipo de préstamo es el mismo que el préstamo de 30 años de interés fijo con la diferencia que el préstamo es de 240 meses y no de 360 meses. Ya que este préstamo se está pagando más rápido que el de 30 años, los pagos mensuales para este tipo de préstamo son más altos que el préstamo de 30 años. Algunos bancos permiten un interés más bajo.

15 Años de Interés Fijo
Este tipo de préstamo es el mismo que el de 30 años fijo con la diferencia que la vida del préstamo es de 180 meses y no de 360 meses. Ya que este préstamo se está pagando más rápido que el de 20 y el de 30 años, los pagos mensuales para este tipo de préstamo son más altos. Por lo general, mientras más tiempo permanezca el interés “fijo”, el banco tendrá más riesgo; por lo tanto, en la mayoría de los casos, los intereses en un préstamo de 15 años de interés fijo son más bajos que los préstamos de 20 y 30 años.

Sólo Interés
Una hipoteca es “sólo interés” si el pago mensual no incluye ningún pago al principal por algún período. El pago consiste de sólo interés. Durante ese período, el balance del préstamo permanece sin cambio alguno. Por ejemplo: si un préstamo de 30 años de interés fijo es de $100,000 al 8.5% con el programa de “sólo interés”, el pago es de .085/12 multiplicado por 100,000, igual a $708.34. De otra manera, el pago sería de $768.92 en el "pago amortizado total" –el pago que, si se mantiene durante todo el término del préstamo, pagará la deuda por completo-. El programa de “sólo interés” reduce el pago mensual por un 7.9%. Un préstamo que es sólo interés por todo el término no baja la deuda. El balance del préstamo será el mismo al término así como fue al principio. En los años veintes, los préstamos de este tipo era lo normal en cada compra y refinanciamiento. Por lo común, los prestatarios refinanciaban cuando vencía el plazo, lo cual estaba bien mientras que la casa no perdiera su valor y el prestatario no perdía su casa. Pero la Gran Depresión de los años treintas causó que una inmensa cantidad de estos préstamos fueran reposeídos por los bancos (foreclosure). Las instituciones de crédito hipotecario detuvieron la expedición de este tipo de préstamos y nunca habían vuelto hasta ahora. Así que como los bancos quieren que la deuda eventualmente sea pagada, los programas de “sólo interés” de hoy en día son sólo por un período específico, por ejemplo por 5 o 10 años nada más. Al final de ese período, el pago es elevado al pago amortizado total. En este caso, el pago nuevo puede ser más grande que si hubiera sido amortizado totalmente al principio. Supongamos, por ejemplo, que el período de “sólo interés” en el préstamo descrito anteriormente sea de 5 años. El pago que empezaría en el mes 61 sería de $805.23. Por reducir el pago $60.58 los primeros 5 años, el prestatario pagaría $36.31 por los próximos 25 años. Mientras más largo sea el período de “sólo interés”, más grande será el pago mensual cuando termine el plazo y cambie al pago mensual total, o sea interés y principal amortizado entre los años que resten. Si el mismo préstamo es “sólo interés” por 10 años, por ejemplo, el pago amortizado toal empezando en el mes 121 será de $867.83. Por reducir el pago $60.58 por los primeros 10 años, el prestatario pagará adicionalmente $98.91 por los próximos 20 años. Los préstamos con el programa de “sólo interés” son para los prestatarios que quieren el pago inicial más bajo para entrar a una propiedad, y que están seguros de que después podrán sostener un aumento en su pago en el futuro o que de vez en cuando podrían enviar pagos al principal mientras tengan el período de “sólo interés”.

Sólo Interés 10/1 ARM
Esto es una hipoteca de sólo interés con una tasa ajustable (ARM = adjustable rate mortgage) con la tasa de interés constante por 10 años y ajustados cada año de ahí en adelante. Los primeros 120 pagos serán basados en la tasa de interés y el balance del préstamo. Los pagos serán calculados para pagar únicamente el interés mensual acumulado y la tasa de interés inicial. Empezando con el pago número 121, el pago mensual del préstamo consistirá de principal y de interés, amortizándose por completo por los próximos 20 años. Disponible para préstamos Conforming y no-Conforming con el índex del promedio de los intereses anuales ofrecidos por Interbank, relacionados a los depósitos dolarizados en el mercado de Londres (“LIBOR”), como han sido publicados en “The Wall Street Journal”. La tasa de interés no puede incrementar o disminuir a más del 5% en la primera fecha de ajuste. En la segunda fecha de ajuste, el interés no puede incrementarse o disminuirse a más del 2% de la tasa de interés que ya previamente está en efecto a esta segunda fecha de ajuste. Hay un límite en el ajuste de estos intereses en toda la vida del préstamo; esto es igual a la suma del interés inicial más 5%. Lo más bajo es el márgen.

Sólo Interés 30 años Fijo

Una hipoteca de sólo interés con un interés fijo equivale a tener el interés constante por 360 meses. Los primeros 180 pagos serán basados en la tasa de interés y el balance del préstamo. Los pagos serán calculados a pagar únicamente el interés acumulado. Empezando con el pago número 181, el pago mensual consistirá de principal y de interés y se amortizará en los restantes 15 años.

Préstamos para crédito B y C
Este tipo de préstamos son disponibles para prestatarios que tienen o han tenido problemas de crédito como haber pagado tarde en las mensualidades o de tener deudas pendientes en tarjetas de crédito u otro tipo de préstamos. Aunque este tipo de préstamos están disponibles como intereses fijos o ajustables, la tasa de interés y/o costos son generalmente más altos que los préstamos disponibles para los prestatarios que no tienen problemas de crédito, debido a la diferencia del riesgo asociado al prestar el dinero. Prestatarios que no han tenido problemas de crédito están en la categoría de crédito “A”. Las personas que tienen problemas con el historial de crédito entran a la categoría de “B”. “C”, o “D”, dependiendo de la severidad de la información en su crédito.

Préstamos de No Verificación de Ingreso y/o de Bienes
Este tipo de préstamo es donde no hay verificación del ingreso del prestatario y/o bienes acumulados. Es recomendado para prestatarios que no desean o que no pueden verificar su ingreso y/o sus bienes. Una vez más, el interés y/o costos de este tipo de préstamos puede ser más grande que lo normal, reflejando el grado de riesgo envuelto en préstamos donde no se verifican ingreso y/o bienes. Aunque este riesgo es eliminado cuando el prestatario muestra un excelente historial de crédito.

Préstamo reembolsable al vencimiento (Balloon) de 5 años
Este tipo de préstamo tiene pagos mensuales fijos durante el término del préstamo (cinco años) pero están basados en una agenda de pago total a 30 años. Al final del término de los 5 años, el balance principal restante deberá ser pagado en totalidad junto con cualquier interés pendiente. Este préstamo generalmente tiene una opción de refinanciamiento al final del período de los 5 años, permitiéndole al prestatario extender el préstamo a un interés fijo por los 25 años restantes. El nuevo interés está basado en las fluctuaciones de un índex; típicamente la tasa del interés fijo que esté en ese momento establecido por el Federal National Mortgage Association (interés de rendimiento mandatorio por 60 días) y está calculado añadiendo una cantidad específica al índex (por lo general es de .625% a 1.25%). Por ejemplo, si el índice es igual al 7% al tiempo de la extensión y el márgen es de 1%, el interés nuevo sería de 8%. Para ejercer esta opción, usualmente hay varias condiciones que deben ser satisfechas, como: (1) el prestatario debe ser el dueño/ocupante de la propiedad, y (2) el prestatario debe de estar al corriente haciendo los pagos mensuales y no deberá de estar más de 30 días tarde en cualquiera de los últimos 12 pagos mensuales hechos antes de que la opción sea ejecutada. Adicionalmente, la opción no puede ser disponible si los intereses han subido más del 5% sobre el interés inicial.

Préstamo reembolsable al vencimiento (Balloon) de 7 años
Este tipo de préstamo es similar al préstamo “Balloon” de 5 años excepto por el hecho de que el término es a 7 años en vez de 5, y la opción de refinanciamiento al final del término es por 23 años adicionales en vez de 25. Así como con el préstamo de 5 años, el índex es típicamente fijo que esté en ese momento establecido por el Federal National Mortgage Association (interés de rendimiento mandatorio por 60 días) y está calculado añadiendo una cantidad específica al índex (por lo general es de .625% a 1.25%). Por ejemplo, si el índice es igual al 7% al tiempo de la extensión y el márgen es de 1%, el interés nuevo sería de 8%. Para ejercer esta opción, al igual que el préstamo de “Ballon” a 5 años, usualmente hay varias condiciones que deben ser satisfechas, como: (1) el prestatario debe ser el dueño/ocupante de la propiedad, y (2) el prestatario debe de estar al corriente haciendo los pagos mensuales y no deberá de estar más de 30 días tarde en cualquiera de los últimos 12 pagos mensuales hechos antes de que la opción sea ejecutada. Adicionalmente, la opción no puede ser disponible si los intereses han subido más del 5% sobre el interés inicial.

Préstamo de Gobierno
Este tipo de préstamo está garantizado por una agencia federal como la Administración de Veteranos, la Administración Federal de Vivienda o por una agencia del Estado como la Autoridad de Vivienda del Estado. Estos préstamos, sin embargo, requieren verificación de ingreso, precio de compra y otros requerimientos de eligibilidad.

Préstamo de Construcción
Este tipo de préstamo es usado para financiar la constucción de una casa. Puede o no puede incluir también la compra del terreno sobre el cual la casa va a ser construída. A diferencia de un préstamo normal de hipoteca (donde el monto total del préstamo es desembolsado al prestatario en el momento en que se cierra la transacción), un préstamo de construcción envuelve una serie de desembolsos (semanales o quincenales) por parte del banco los cuales están ligados a la agenda de la construcción. Algunos préstamos de construcción se convierten automáticamente en una hipoteca normal (referido como financiamiento “permanente”) cuando la construcción de la casa se termina, mientras que hay otro tipo de préstamos de construcción requiriendo que sean pagados al finalizar la obra, por lo que hay que obtener en ese momento un nuevo préstamo de hipoteca normal o “permanente”.

Préstamo a Corto Plazo (Bridge Loan)
Este tipo de préstamo es ofrecido por financieras de crédito hipotecario a prestatarios que piensan usar dinero de la venta de su casa actual para comprar una nueva propiedad, a la cual piensan mudarse antes que se venda la casa en la que acutalmente residen. En este tipo de situaciones, se puede obtener un préstamo a corto plazo (Bridge Loan), basado y asegurado por la plusvalía de la propiedad actual, de manera que el prestatario pueda acortar y simplificar el tiempo de la mudanza entre la nueva compra y la venta de su casa presente. Al momento de la venta de la propiedad actual, las ganancias de dicha venta son usadas para pagar este préstamo de corto plazo o “bridge loan” en inglés. Por lo general este tipo de préstamos son por un período de 3 a 6 meses y tiene la característica de la tasa de interés ajustable ligada a un índex como el de la tasa de interés preferencial (Prime Rate).

Préstamo para Terrenos
Mientras que la hipoteca normal envuelve a la estructura y al terreno donde está construída la estructura, un préstamo para terreno envuelve solamente al terreno donde la estructura va a ser construída. Si en el término de un año el préstamo del terreno se convierte a uno de construcción-permanente, probablemente se pueda incluir el saldo en su nuevo préstamo.

Hipoteca de Interés Ajustable a 6 meses (ARM en inglés)
Este tipo de préstamo tiene pagos mensuales que están basados en una agenda de pagos a 30 años aunque el interés (y por lo tanto, los pagos mensuales) pueden cambiar cada 6 meses (referido como el “período de ajuste”). El nuevo interés está basado sobre las fluctuaciones de un índex (típicamente el índex de One Year Treasury Security) y está calculado al añadir una cantidad específica a este índex. La cantidad que está agregada al índex se le denomina “márgen” (por lo general un márgen es del 2.5% al 3%). Un ejemplo puede ser cuando el índex es de 5% al tiempo del ajuste y el margin es de 2.75%, el nuevo interés sería de 7.75. Sin embargo, este tipo de programa de préstamos usualmente tiene límites de hasta cuánto puede subir o bajar el interés en cada fecha de ajuste, comparado al interés aplicado antes que se hiciera el nuevo ajuste. Típicamente este límite es de 1% y es referido como el “Tope del ajuste” (Adjustment Cap). Existe también un límite de hasta cuánto puede subir o bajar la tasa de interés del interés inicial sobre la vida entera del préstamo (normalmente un 6%) y a éste límite se le denomina como “Tope máximo durante la vida del préstamo” o “Lifetime Cap”. Los pagos mensuales cambiarán, según sea necesario, en cada período de ajuste para reflejar el interés ajustado.

Hipoteca de Interés Ajustable a 1 año (ARM)
Este tipo de préstamo es similar al ARM de 6 meses excepto por el hecho de que el período de ajuste es cada 12 meses (un año) y no de 6 meses. El tope del ajuste en el ARM de un año típicamente es de 2% a diferencia del 1% en el ARM de 6 meses. El tope máximo durante la vida del ARM de un año, típicamente es de 6%. El índex normalmente es el One Year Treasury Security index y el márgen por lo general es del 2.5% al 3%.

Hipoteca de Interés Ajustable 3/1 (ARM)
Este tipo de préstamo tiene pagos mensuales que están basados en una agenda de pagos amortizada a 30 años y el interés permanece fijo por los primeros 36 meses (tres años). Después de este tiempo, el interés (y por lo tanto, los pagos mensuales) pueden cambiar cada 12 meses (cada año). A ésto se le denomina como “período de ajuste”. El nuevo interés está basado sobre las fluctuaciones de un índex (típicamente el índex de One Year Treasury Security) y está calculado al añadir una cantidad específica a este índex. La cantidad que está agregada al índex se le denomina “márgen” (por lo general un márgen es del 2.5% al 3%). Un ejemplo puede ser cuando el índex es de 5% al tiempo del ajuste y el márgen es de 2.75%, el nuevo interés sería de 7.75. Sin embargo, este tipo de programa de préstamos usualmente tiene límites de hasta cuánto puede subir o bajar la tasa de interés en cada fecha de ajuste, comparado al interés aplicado antes que se hiciera el nuevo ajuste. Típicamente este límite es de 2% y es referido como el “Tope del ajuste” (Adjustment Cap). Existe también un límite de hasta cuánto puede subir o bajar la tasa de interés del interés inicial sobre la vida entera del préstamo (normalmente un 6%) y a éste límite se le denomina como “Tope máximo durante la vida del préstamo” o “Lifetime Cap”. Los pagos mensuales cambiarán, según sea necesario, en cada período de ajuste para reflejar el interés ajustado.

5/1 Adjustable Rate Mortgage (ARM)
Este tipo de préstamo es similar al ARM de 3/1 excepto por el hecho de que el interés permanece fijo por los primeros 60 meses (cinco años) y no de 36 meses. Después de este tiempo, el interés (y por lo tanto, los pagos mensuales) pueden cambiar cada 12 meses (cada año). Así como con el ARM 3/1 el índex es típicamente el de One Year Treasury Security, el márgen por lo general es del 2.5% al 3%, el tope del ajuste (adjustment cap) 2% y el tope máximo por la vida del préstamo (lifetime cap) es normalmente del 6%.

7/1 Adjustable Rate Mortgage (ARM)
Este tipo de préstamo es similar al ARM de 3/1 excepto por el hecho de que el interés permanece fijo por los primeros 84 meses (siete años) y no de 36 meses. Después de este tiempo, el interés (y por lo tanto, los pagos mensuales) pueden cambiar cada 12 meses (cada año). Así como con el ARM 3/1 y el ARM 5/1, el índex es típicamente el de One Year Treasury Security, el márgen por lo general es del 2.5% al 3%, el tope del ajuste (adjustment cap) 2% y el tope máximo por la vida del préstamo (lifetime cap) es normalmente del 6%.

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